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新能源汽车专属保险“来了”


新能源汽车对我国汽车产业的意义不言而喻,是汽车产业弯道超车的重要抓手,也是中国制造的重要组成。然而,如此重要的新能源汽车,长期以来一直缺少属于自己的一份保险产品。新能源汽车在投保车损险时,只能沿用燃油车保险条款,给车主带来了诸多困扰。


12月14日,中国保险行业协会发布了行业期待已久的《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》,按照新能源汽车商业保险示范条款费率切换时间,未来,所有新保和续保的新能源汽车将统一适用该条款进行承保,不再适用《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款(2020版)》。


那么,与传统燃油车保险相比,此次的新能源汽车专属保险有哪些“亮点”?而投保新能源汽车专属保险时,有哪些注意事项呢?示范条款针对当前车主痛点进行了专门设置,大致可以归纳为升保障、增附加、扩场景:


一是在承保车型上,包括插电式混合动力(含增程式)汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车,但不包括摩托车、拖拉机、特种车。


二是提供对“三电”系统的保障。这可谓是示范条款里最大的亮点,其明确了“三电”系统及出厂设备属于车损险的保险责任,由保险公司负责赔偿,解决了新能源汽车最关键的风险问题。而且在车损险、第三者责任险、车上人员责任险三个主险中,都明确对意外事故(含起火燃烧)的保障,让自燃风险得到了专属保障。


三是增加专属附加险。专属条款增加了五个专门针对新能源汽车的附加险,分别是外部电网故障损失险、自用充电桩损失保险、自用充电桩责任保险、智能辅助驾驶软件损失补偿险、火灾事故限额翻倍险。前三个都是对充电设备的保障,响应了国家政策对充换电设施提供保险的要求。第四个则是对辅助驾驶软件提供保障,非常契合当前车主对驾驶软件的担忧。第五个则是针对新能源汽车火灾概率较高的情况,为车主提供更高额度的第三者责任险,最高可以到4倍也就是4000万元的保额。同时,将不适用于新能源汽车的发动机涉水险删除。


四是保障更多使用场景。受保障的使用场景包括:行驶、停放、充电及作业。其中,充电场景可谓是为新能源汽车量身定制,让车主们不用在充电时提心吊胆了。


五是折旧率提高。相比传统车险0.6%的折旧率,根据燃料类型,新能源车险的折旧率分为纯电动汽车、插电式混合动力与燃料电池汽车两档。其中,纯电动汽车折旧明显高于其他车型,且价格越低,折旧越快。简言之,新能源汽车贬值更快,保额也就会下降更快,全损时候的赔偿也就会更少一些。而为了确保保费能够覆盖风险,费率很可能会随之提升。


总的来说,示范条款回应了消费者的关注,解决了以前的绝大部分痛点,给新能源汽车提供了更适合的保障范围和保险责任。当然,示范条款并不是终点,随着新能源汽车技术的迭代升级,新能源车险条款也将会持续完善。